La grande transmission

9 000 milliards d'euros.

C'est la valeur du patrimoine qui va changer de mains en France au cours des prochaines décennies, transmis principalement par la génération du baby-boom à ses enfants et petits-enfants. Un phénomène que les économistes appellent « la grande transmission ».

Pourtant, malgré l'ampleur de cet enjeu, une majorité de Français tarde à agir. Pour comprendre pourquoi, le CCF a commandé en janvier 2026 une étude inédite à l'institut CSA Research, interrogeant 1 006 Français dont 728 profils patrimoniaux. Voici ce que révèlent leurs réponses.

_{Source : Étude CSA Research / CCF « Générations Transmissions », janvier-février 2026, n=1 006 Français adultes + un boost de 400 profils patrimoniaux, soit 728 profils patrimoniaux au total. Étude réalisée en ligne, durée moyenne 10 minutes.}

Seulement 25 % des Français ont entendu parler de la « grande transmission », ce mouvement massif de transfert de patrimoine entre générations que les économistes estiment à 9 000 milliards d'euros pour les prochaines décennies.

Pourtant, à titre personnel, les préoccupations sont bien là : 73 % des Français ont déjà réfléchi au moins une fois à la transmission de leur propre patrimoine. Chez les profils patrimoniaux (revenus ou patrimoine financier élevés), cette proportion monte à 88 %, et plus de 7 sur 10 y réfléchissent souvent ou parfois.

La prise de conscience existe donc, bien avant la connaissance du concept macroéconomique. Ce sont les situations personnelles (enfants, biens immobiliers, avancée en âge) qui déclenchent la réflexion, davantage que le débat public.

L'étude révèle un seuil d'âge clair : avant 50 ans, les discussions sur la transmission sont le plus souvent initiées par les parents ou les grands-parents. Après 50 ans, c'est l'inverse : 76 % des répondants de cette tranche d'âge prennent eux-mêmes l'initiative d'en parler. C'est également autour de 50-60 ans que la majorité des Français (et 41 % des patrimoniaux) estiment avoir commencé à prendre des dispositions, quand ils en ont pris.

Contrairement à ce que l'on pourrait imaginer, la transmission n'est pas un tabou. 69 % des Français la considèrent comme un sujet facile à aborder - une proportion qui monte à 78 % chez les profils patrimoniaux. 90 % estiment que la transparence entre générations est essentielle dans la gestion d'un patrimoine, et 88 % affirment que préparer sa transmission, c'est « penser aux vivants, pas à la mort ».

Pour autant, cette aisance déclarée ne se traduit pas en action. L'écart entre intention et formalisation reste massif.

Quand on demande aux Français ce qu'ils souhaitent le plus transmettre à leurs proches, la réponse est sans équivoque : les valeurs (46 %), les souvenirs et l'histoire familiale (39 %), et l'éducation (36 %) devancent largement la sécurité financière (30 %), les biens immobiliers (26 %) ou le patrimoine financier (23 %). Au total, 82 % des répondants et autant de profils patrimoniaux privilégient la transmission de biens non financiers.

Ce résultat peut surprendre. Il révèle que pour une très large majorité de Français, la transmission patrimoniale s'inscrit dans une logique identitaire et affective bien plus que dans une logique strictement financière. La question n'est pas seulement « combien ? » mais « à qui, comment, et dans quel esprit ? ».

75 % des Français souhaitent transmettre tout ou partie de leur patrimoine de leur vivant plutôt qu'uniquement au moment de leur succession. Les motivations sont à la fois pragmatiques et relationnelles : réduire les frais de succession pour ses héritiers (39 %), aider ou faire plaisir à ses proches (35 %), et prévenir les conflits (27 %).

Cette préférence pour la transmission du vivant est encore plus marquée chez les profils patrimoniaux, où elle atteint 80 %. La donation, sous ses différentes formes, est perçue comme le moyen d'exercer un contrôle bienveillant sur la répartition des biens tout en voyant ses proches en profiter.

Pour 47 % des Français, une transmission « juste » signifie une répartition strictement égale entre héritiers. Mais 53 % défendent une vision plus nuancée : tenir compte des besoins de chacun (18 %), privilégier ceux dont on se sent le plus proche (18 %), ou récompenser ceux qui auront été les plus présents (17 %). Ces visions alternatives sont plus répandues chez les moins de 50 ans (64 %), ce qui annonce des attentes intergénérationnelles potentiellement divergentes.

C'est le paradoxe central que révèle l'étude : 73 % des Français ont réfléchi à la transmission, mais seulement 23 % ont formalisé des dispositions concrètes (testament, donation, clause bénéficiaire d'assurance-vie, etc.). L'écart est de 50 points.

Chez les profils patrimoniaux, le chiffre est une peu meilleur - 38 % ont pris des dispositions - mais le paradoxe reste entier : 88 % ont réfléchi à la question, soit un écart de 50 points identique. Et parmi les plus de 50 ans de ce segment, qui ont pourtant toutes les raisons d'agir (84 % sont en couple, 82 % ont des enfants, 92 % détiennent un patrimoine immobilier, 89 % sont propriétaires de leur résidence principale), seulement 44 % ont formalisé des dispositions.

L'étude pointe clairement les leviers qui permettraient de passer à l'acte. 41 % des Français se jugent bien informés sur la transmission, mais seulement 31 % connaissent la fiscalité des transmissions et des héritages, et 40 % seulement ont une idée des frais de succession que leurs héritiers pourraient avoir à régler.

Les dispositifs avancés restent largement méconnus. Si le testament (88 % de notoriété) et l'assurance-vie (86 %) font partie du paysage, la donation-partage n'est connue que par 53 % des répondants, le démembrement de propriété par 35 %, et la transmission via une SCI par 43 %. Cette méconnaissance réduit mécaniquement les possibilités de structuration et d'optimisation.

Quand on demande aux Français ce qui les inciterait à préparer leur transmission du vivant, les réponses dessinent une feuille de route claire pour les accompagnants :

• Réduire les frais de succession pour ses héritiers (45 %, 53 % chez les patrimoniaux)
• Assurer une meilleure sécurité financière à ses proches (36 %)
• Aider ou faire plaisir à ses proches (28 %)
• Préserver sa tranquillité d'esprit et prévenir les conflits (respectivement 27 % et 25 %)

Ces motivations plaident toutes pour une approche proactive, structurée et personnalisée : exactement ce que peut apporter un conseiller en Ingénierie Patrimoniale.

57 % des Français attendent de leur banque qu'elle les informe en matière de transmission de patrimoine. Cette attente monte à 64 % chez les profils patrimoniaux. C'est un signal fort de légitimité : la banque est perçue comme un acteur naturel de l'accompagnement, aux côtés du Notaire.

Mais la satisfaction ne suit pas : seulement 47 % des répondants se sentent suffisamment accompagnés par leur banque aujourd'hui. L'écart entre attente et ressenti est de 10 points chez les profils patrimoniaux (64 % attendent un accompagnement, 54 % s'estiment correctement accompagnés).

Les Français qui souhaitent un accompagnement bancaire sont clairs sur leurs priorités :

• Des conseils sur les produits d'épargne dédiés à la transmission (44 %, 48 % chez les patrimoniaux)
• Une aide à la donation du vivant (39 %, 38% chez les patrimoniaux)
• Une explication sur l'intérêt de l'assurance-vie pour organiser la transmission (39 %, 37% chez les patrimoniaux)
• L'optimisation des solutions déjà détenues (41 % des patrimoniaux — signe d'une maturité avancée) 

Deux outils arrivent largement en tête : les simulateurs de droits de succession et de donation (63 %, 67 % chez les patrimoniaux) et les guides pratiques (57 %). Viennent ensuite les vidéos explicatives (34 %) et les webinaires ou ateliers pédagogiques (24 %).

Ces préférences confirment que les clients souhaitent d'abord comprendre et chiffrer leur situation avant d'engager une démarche. La pédagogie précède le conseil.

57 % des Français se disent prêts à réaliser un entretien dédié à la transmission de patrimoine avec leur conseiller bancaire, une proportion qui monte à 66 % chez les profils patrimoniaux. Et 64 % des répondants de ce segment seraient favorables à un rendez-vous collectif organisé par leur banque, incluant leurs ayants-droit.

78 % des Français attendent par ailleurs de leur banque qu'elle vérifie régulièrement que les clauses bénéficiaires de leurs contrats sont toujours en phase avec leur situation personnelle (84 % chez les patrimoniaux). La proactivité est une attente explicite, pas une option.