L'assurance des emprunteurs

Une assurance emprunteur est essentielle. Vous n’êtes pas à l’abri d’un aléa pendant la durée de votre prêt : accident, maladie, invalidité, décès... En souscrivant une assurance emprunteur, vous protégez vos proches ainsi que vous-même des conséquences financières de ces événements imprévisibles. 

En effet, l’assureur prendra en charge le capital restant dû ou tout ou partie des échéances de votre prêt*$ selon les modalités de votre contrat.

Le choix d’une assurance des emprunteurs repose sur plusieurs critères :

• la composition de votre foyer, 
• votre situation professionnelle,
• les évolutions que vous envisagez,
• le poids de vos échéances de remboursement sur votre budget.

Projetez-vous : A quelles charges ferez-vous face d’ici la fin de votre remboursement de prêt ? Quelle serait la situation financière de votre foyer si vous étiez temporairement ou durablement en incapacité de travailler ? 

D’autres critères sont également à prendre en compte avant de choisir votre contrat : le montant des indemnisations, les éventuelles franchises et exclusions au contrat. Tous ces éléments sont déterminants pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation et vos besoins.

Certains risques doivent impérativement être couverts. Votre contrat d’assurance emprunteur vous fera obligatoirement bénéficier d’une garantie décès ainsi que d’une garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Sont aussi proposées, la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) et la garantie arrêt de travail (ITT). Selon le contrat, des options permettent également de personnaliser votre couverture.

Votre conseiller vous accompagnera dans le choix du contrat, des garanties et des options adaptées à vos besoins.

Vous n’avez toutefois pas l’obligation d’adhérer à l’offre de votre banque. Vous pouvez vous orienter vers un assureur différent à condition de souscrire un contrat proposant des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque.

Equivalence des garanties de l'Assurance emprunteur CCF (PDF - 0.2 MO)

Le choix de la quotité est primordial. La quotité d’assurance est un critère vous permettant d’adapter votre couverture à vos besoins. Exprimée en pourcentage du montant du prêt, elle détermine le montant sur lequel vous êtes couvert et vaut pour l’ensemble des garanties de votre assurance.

Pour un prêt immobilier, la banque exigera une couverture a minima de 100% du montant du prêt.

Lorsque vous contractez seul un prêt immobilier, le CCF exige une couverture de 100% du montant du prêt.  En cas de décès, l’assurance prendra en charge le montant restant à payer sur votre crédit en fonction de la quotité souscrite.

En présence de plusieurs emprunteurs, la somme des quotités devra être de 100% minimum du montant du prêt. Différentes options s’offrent à vous dans le choix de la répartition des quotités. Vous pouvez par exemple choisir d’ajuster votre couverture en la calquant sur vos contributions respectives aux revenus de votre famille. Ou bien opter pour la solution la plus protectrice, une quotité à 100 % pour chacun des co-emprunteurs. Par exemple, en cas de décès de l’un des co-emprunteurs assuré, l’assurance remboursera l’intégralité de votre crédit*$.

Pour vous accompagner dans le choix de l’offre d’assurance de prêt, votre conseiller CCF est à votre écoute et prendra le temps de détailler les caractéristiques du ou des contrats proposés afin de vous orienter vers le contrat qui répondra à vos besoins.

Deux types d’assurance emprunteur existent.

• Les contrats Groupe bancaires, négociés par la banque pour ses clients, offrent généralement un bon niveau de garantie pour tous.

• Les contrats dits « en délégation » ou « en individuel » proposent généralement des garanties de base personnalisables grâce à des options dédiées pour répondre à des besoins spécifiques.

Les exceptions de prise en charge sont listées dans une clause spécifique de la notice d’information de votre contrat remise lors de l’adhésion. Cette clause permet à l'assureur de refuser ou de limiter certains types de couvertures pour certains cas spécifiques (âge, profession, sport, zone géographique, etc.). 

Il est essentiel de prendre connaissance des conditions générales du contrat d’assurance et des documents d’informations afin d’être parfaitement informé des exclusions et limitations de garantie applicables au contrat.