Il est nécessaire d’anticiper votre retraite en vous constituant progressivement, et sur la période la plus longue possible, une épargne que vous pourrez libérer sous forme de rente ou de capital, afin d’obtenir un complément de revenus qui s’ajoutera aux indemnités légales.
Vous êtes encore loin du départ à la retraite ? C’est aujourd’hui que vous devez vous poser les bonnes questions pour être serein dans 10, 20 ou 30 ans.
Et si vous en êtes proche, vous pouvez aussi profiter de notre expertise pour optimiser ce qui peut encore l’être.
Quels que soient vos projets pour la retraite, et avant toute chose, il est indispensable de faire un état des lieux de votre situation.
Cela correspond à la fois à l’analyse de votre patrimoine et de votre trésorerie : vos biens immobiliers (propriété de la résidence principale, immobilier locatif, etc.), vos actifs financiers, vos revenus et l’ensemble de vos droits acquis (prévoyance, retraites supplémentaires, épargne salariale, droits d’auteur, etc.), sans oublier une prise en compte de vos dettes.
En regard, il conviendra d’estimer vos besoins : charges actuelles et futures (études de vos enfants, prise en charge de vos parents, etc.), engagements de toute nature, vie quotidienne, logement, santé, budget de réalisation de vos projets.
Découvrez notre guide détaillée sur la retraite qui revient sur le système de retraite français et vous aide à estimer le montant futur de votre pension de retraite.
Planifier au plus juste chaque étape bien avant la retraite
Selon l’âge auquel vous envisagez d’arrêter de travailler, votre train de vie et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, les économies à réaliser pour subvenir à vos besoins varient.
De fait, plus vous partirez tôt, plus le revenu complémentaire dont vous aurez besoin pour vivre sera élevé. Bien évaluer ce revenu complémentaire permet de mesurer l’effort d’épargne à consentir et de s’y consacrer au plus tôt.
Votre conseiller CCF est à vos côtés à chaque étape de la préparation de votre retraite
- l’épargne et l’organisation du patrimoine en amont,
- la sécurisation quelque temps avant votre départ à la retraite,
- la sortie et l’optimisation de ses modalités à l’heure de votre nouvelle vie,
- le rééquilibrage lors de la réception de votre pension de retraite et d’éventuelles rentes.
Il sera également d’une aide précieuse pour réajuster au fil des années votre allocation d’actifs en fonction de l’évolution de vos réalités, de vos perspectives et de la législation.
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Le principe des trimestres
Trimestres cotisés, retraite à taux plein, trimestres assimilés, trimestres de majoration, etc. Découvrez le principe des trimestres et son impact sur votre retraite.
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La retraite et le couple
Certaines règles propres aux régimes de retraite ont une influence sur le montant de votre pension de retraite, ou sur celui de la pension de réversion de votre conjoint.
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Composer avec l’ensemble de la palette de solutions en vue de la retraite
Qu’il s’agisse de financer votre quotidien en attendant de toucher votre pension de retraite ou de vous assurer un revenu complémentaire, de nombreuses solutions existent et gagnent à être associées.
- Devenir propriétaire de votre résidence principale : socle de votre patrimoine, la résidence principale représentera à l’heure de la réalisation de vos projets une charge en moins voire l’opportunité d’un revenu complémentaire. Si vous n’êtes pas encore propriétaire, votre conseiller étudiera avec vous les solutions de financement immobilier.
- L’assurance-vie permet de diversifier son épargne tout en envisageant sa sortie pour la retraite et sa transmission. Les atouts de l’assurance-vie sont sa fiscalité spécifique*$, le fait qu’elle est un placement souple et adaptable, qu’elle offre une garantie en capital et des intérêts calculés réglementairement avec le fonds en euros*$ ainsi qu’une diversité de supports en unités de compte*. Ceux-ci offrent une rentabilité en fonction de leurs performances et de leur valeur de marché..
- Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) et le PEA-PME (Plan d’Epargne en Actions Petites et Moyennes Entreprises et des Entreprises de Taille Intermédiaire) permettent d’investir dans les entreprises françaises et européennes et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse sous réserve de ne pas effectuer de retrait avant 5 ans. Par ailleurs, après 5 ans de détention, vous pouvez clôturer votre PEA ou votre PEA-PME et convertir votre capital en une rente viagère avec une fiscalité spécifique*$.
- L’immobilier locatif permet également de s’assurer un complément de revenu pour la retraite. Vous pouvez opter pour l’achat d’un bien immobilier locatif ou pour l’investissement dans de la pierre papier. Les SCPI*$ (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) offrent ainsi la possibilité d’accéder à des revenus locatifs.
*Les investissements sont soumis aux fluctuations du marché, ils peuvent varier tant à la baisse qu’à la hausse et présentent un risque de perte en capital, voir un risque de liquidité, supporté intégralement par le souscripteur/l’adhérent.
Informations établies au regard de la réglementation en vigueur au 01/01/2024 s'agissant des personnes physiques résidentes fiscales françaises. Pour connaître en détail les règles fiscales applicables en matière d'assurance-vie : fiscalité en cas de rachat, fiscalité en cas de rente viagère à titre onéreux, fiscalité en cas de décès.
- Les sommes investies sur le support en euros, après déduction des frais d’entrée et des frais de gestion, sont garanties.
L’ouverture d’un PEA est réservée aux personnes physiques majeures ayant leur domicile fiscal en France. Le transfert du domicile fiscal du titulaire hors de France n’entraîne pas la clôture du plan sauf en cas de transfert du domicile dans un État et Territoire Non Coopératif (ETNC).
Il ne peut être détenu qu’un PEA tous établissement confondus. Le Titulaire peut détenir par ailleurs un PEA-PME. Le montant maximal des versements sur un PEA est fixé à 150 000 € (hors cas particuliers des plans détenus notamment par de jeunes majeurs rattachés au foyer fiscal d’un contribuable pour lesquels le plafond est fixé à 20 000 €). Le montant minimum à l’ouverture est de 150 €.
Le PEA permet de bénéficier sous réserve de ne pas effectuer de retrait avant 5 ans d’une exonération d’impôt sur le revenu (hors cas particuliers pour les titres non cotés). Le gain reste en tout état de cause soumis aux prélèvements sociaux. Tout retrait avant 5 ans de détention entraîne, sauf exceptions, la clôture du plan. Les retraits partiels après 5 ans sont libres et n’empêchent pas la réalisation de nouveaux versements dans la limite des plafonds de versement autorisés. Un retrait total après cette date entraîne en revanche la clôture du plan.
Les conditions d’éligibilité des titres au PEA sont définies aux articles L.221-31 du Code monétaire et financier. L’attention du titulaire est attirée sur les risques particuliers associés aux investissements éligibles au PEA, tels que le risque de volatilité ou de perte en capital. Pour tout ordre de souscription passé sur le PEA, le titulaire du plan doit préalablement s’assurer de l’éligibilité des titres qu’il souhaite inscrire sur son Plan.
La Banque ne pourra pas être tenue responsable des conséquences notamment fiscales liées à la souscription d’un titre ne répondant pas aux critères d’éligibilité des titres sur le PEA.
Préalablement à la souscription de parts de SCPI, le souscripteur doit avoir reçu et pris connaissance attentivement de la note d’information en cours de validité visée par l’Autorité des Marchés Financiers, du Document d'informations Clés de la SCPI (le "DIC"), des statuts de la SCPI et, le cas échéant, du dernier rapport annuel ainsi que du dernier bulletin semestriel d’information. Les parts de SCPI sont des supports de placement à long terme. En investissant dans des parts de SCPI, le souscripteur est exposé au risque spécifique lié à la détention d’un patrimoine immobilier considéré comme " peu liquide ". Les conditions de retrait peuvent varier en fonction de l’évolution du marché de l’immobilier et sont liées à l’existence ou non d’une contrepartie. De ce fait, la société de gestion ne peut garantir le rachat de parts.
L’attention du souscripteur est attirée sur la nécessité de veiller à diversifier ses investissements. Les revenus provenant de la SCPI présentant un caractère aléatoire, le souscripteur (en cas de règlement de la souscription à crédit) ne doit pas tenir compte exclusivement de ces revenus pour faire face à ses éventuelles obligations de remboursement. Par ailleurs, en cas de défaillance dans le remboursement du crédit consenti, les parts de la SCPI pourraient devoir être vendues pouvant entraîner une perte en capital. Si la vente des parts de la SCPI se faisait à un prix décoté, l'investisseur devrait compenser la différence éventuelle existant entre le capital restant dû sur le crédit et le produit issu de la vente de ses parts. Avant toute décision d’investissement, il appartient au souscripteur de s’assurer que le support considéré correspond à la réglementation dont il relève (et notamment la législation locale à laquelle il serait éventuellement assujetti). Le souscripteur est invité à se rapprocher de ses conseils habituels aux fins de le conforter dans ses décisions d’investissement.
Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures, et doivent être analysées avec prudence. Les investissements, soumis aux fluctuations du marché de l’immobilier, peuvent varier tant à la baisse qu’à la hausse, et présentent un risque de perte en capital.
Les placements dédiés à la retraite
La loi PACTE (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) a créé un produit unique destiné à l’épargne retraite : le Plan d’Epargne Retraite (PER) qui se décline en :
- PERin (Plan d’Epargne Retraite Individuel)
- PERco (Plan d’Epargne Retraite Collectif)
- PERob (Plan d’Epargne Retraite Obligatoire)
L’épargne salariale est mise en place dans de nombreuses entreprises à travers le PEE (plan d’épargne entreprise) ou le Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif). Ces dispositifs sont particulièrement intéressants car ils cumulent des fiscalités spécifiques et des économies de charges sociales. Ils s’appliquent également au chef d’entreprise dès lors qu’il emploie un salarié.
Deux produits sont disponibles :
- Le PEE (Plan d’Epargne Entreprise) vous offre la possibilité de vous constituer une épargne à moyen terme, les sommes versées étant indisponibles pendant au moins cinq ans sauf dans certains cas (mariage, naissance, acquisition d’une résidence principale…). Avantage non négligeable, vos versements peuvent être abondés par votre entreprise. Autre atout : l’abondement versé par l’entreprise, votre intéressement et/ou votre participation investis, ainsi que les plus-values et revenus de cette épargne au sein du PEE bénéficient d’une fiscalité spécifique.
- Le Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif) bénéficie du même type d’avantages – fiscalité et abondement – mais, à l’heure de la retraite, lorsque les sommes sont débloquées, elles peuvent être versées en capital ou en rente et bénéficier d’exonérations supplémentaires.
A savoir
A partir de 35 ans,
vous recevez votre RIS (Relevé Individuel de Situation) par courrier et par e-mail. N’hésitez pas à le consulter et à vous rapprocher de votre conseiller si vous souhaitez en savoir plus. Il peut être intéressant de vérifier ce document clé avec lui.
Simultanément, vous pourrez créer votre compte individuel de retraite sur le site www.info-retraite.fr
Le moment est également propice à l’ouverture d’un Plan Epargne Retraite pour vous constituer une épargne et obtenir un complément de revenus qui s’ajoutera aux indemnités légales le moment venu. HSBC Stratégie retraite, proposé par le CCF, est le produit idéal pour le faire.
A partir de 45 ans,
il est recommandé de réaliser un EIR (Entretien de mi-carrière) avec votre caisse de retraite.
Au plus tard 4 mois avant la date de départ avant la retraite,
la demande unique de retraite doit impérativement avoir été faite sur le site www.info-retraite.fr
Vous pourrez bientôt libérer votre épargne retraite sous forme de rente ou de capital afin d’obtenir un complément de revenus qui s’ajoutera aux indemnités légales.
A l'heure de la retraite : rente ou capital ?
Selon les placements, deux options peuvent s’offrir à vous au moment de la retraite :
- percevoir des revenus sous la forme d’un capital dans lequel vous pourrez piocher au gré de vos envies ou
- toucher une rente viagère fixe, mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
La rente viagère, en général proposée par les contrats d’assurance vie, est intéressante car elle vous est acquise sans condition de durée jusqu’à la fin de votre vie. De façon générale, le choix dépend de l’appréciation de chacun.
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