Comment bien investir son argent en 2025

Économies, prime, héritage... Vous disposez d’une épargne et vous vous interrogez sur les moyens de la valoriser. Le CCF vous accompagne pour placer votre épargne et investir. Contrairement aux idées reçues, bien gérer son argent et le faire fructifier n’est pas forcément complexe. Il suffit de bien se connaître et d’appliquer quelques règles d’or.

En matière d’épargne, les Français sont des champions avec un taux d'épargne moyen de 16,9% de leurs revenus disponibles en 2024 selon l'INSEE. Des épargnants très prudents puisqu'ils plébiscitent les placements sans risque. Ainsi, l’épargne réglementée séduit toujours : quatre Français sur cinq détiennent un livret A, plus de 26 millions un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et 11 millions un Livret d'Epargne Populaire. À la fin de l’année 2024, l’encours global de ces trois placements dépassait 685 milliards d’euros,

Les Français qui souhaitent avoir de l'argent de côté garnissent aussi leurs comptes courants. En décembre 2024, près de 550 milliards d’euros* sont laissés sur les dépôts à vue, qui sont pourtant rarement rémunérés.

^{*Source Banque de France}

Les livrets réglementés ont en commun une totale liquidité, un montant plafonné d’épargne, une absence de frais et une rémunération exonérée d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le taux d'intérêt des livrets, comptes et plans d’épargne réglementés a baissé début 2025 : la rémunération des Livret A, LDDS et Livret Jeune est passée de 3% à 2,4%  à partir du 1er février 2025. Pourtant, dans un contexte d'inflation maitrisée, l'épargne réglementée pourrait continuer à servir un rendement réel (inflation déduite) positif.

Une alternative à l’épargne réglementée, si vous êtes détenteur d’un contrat d'assurance vie, est d'alimenter le fonds en euros de votre contrat, support également sans risque et qui permet de récupérer son argent à brève échéance en cas de besoin.

Avant toute chose, il est nécessaire de disposer d'une épargne de précaution correspondant à au moins 3 mois de charges fixes. Cette épargne doit être placée sur un support sans risque de perte en capital et disponible immédiatement en cas de dépense inattendue, par exemple sur un livret A ou sur un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).

Une fois prêt à faire face à l’imprévu, vous pouvez vous concentrer sur vos différents projets : financer les études de vos enfants ou un voyage, acheter un bien immobilier, créer une entreprise, constituer un capital en vue de la retraite…

Si votre investissement répond à un objectif précis, cela vous aidera à choisir le ou les produits financiers les plus adaptés avec l’aide de votre conseiller. Celui-ci vous aidera à définir la prise de risque qui vous semble acceptable en fonction notamment de votre horizon d’investissement, c’est-à-dire du nombre d’années qui vous sépare de la réalisation de votre projet. Répétez l’opération pour chacun de vos objectifs.

Si vous souhaitez financer tout ou partie de votre achat, une épargne préalable est nécessaire. Pensez à l’épargne logement (Plan d’épargne logement ou Compte épargne logement), qui permet de mettre de l'argent de côté avec une rémunération garantie et, à l'issue de la période d'épargne, de bénéficier de conditions favorables pour un prêt*$. 

A noter : Votre plan d’épargne salariale, si vous en disposez, peut être mis à profit dans le cadre de l’achat de votre résidence principale, car il s’agit d’un évènement permettant un déblocage anticipé de votre capital.

Pour compléter votre future pension de retraite, vous disposez de plusieurs solutions : 

• un contrat d'assurance vie avec une gestion long terme, investi dans de nombreuses classes d'actifs (fonds en euros mais aussi unités de compte), afin de répartir le risque et d’espérer un meilleur rendement qu’avec un investissement sans risque.

• Un Plan d'Epargne Retraite (PER), produit financier à long terme qui vous permet d’accumuler une épargne afin de compléter vos revenus à la retraite

• Des parts de SCPI ( aussi appelés "pierre papier") constituent un placement immobilier locatif de long terme en vue de revenus réguliers.

Lorsque vos enfants grandissent, leurs besoins évoluent. Permis de conduire, financement des études supérieures, logement : autant de nouvelles dépenses à prendre en compte. Plusieurs solutions existent afin de constituer un capital pour l'avenir de vos enfants :

• Les livrets d'épargne réglementée avec un taux d'intérêt fixé par l'Etat.
• L'assurance vie avec une clause bénéficiaire adaptée.
• Des placements diversifiés avec un horizon d'investissement calé sur le début des études.

Une fois que vous avez défini un horizon d’investissement pour chaque projet, votre conseiller vous apporte son aide pour choisir la solution d’investissement la plus adaptée à vos besoins, puis établir une allocation d'actifs (répartition de vos avoirs entre actions, obligations, etc.) et pour choisir des supports d'investissement en rapport avec votre profil de risque, vos objectifs, votre situation patrimoniale et familiale.

Pour établir votre stratégie d’investissement, votre capacité à assumer le risque est une donnée centrale. Chaque actif comporte des risques spécifiques. Mais le temps est votre allié. En adoptant une perspective de long terme vous pouvez envisager, en fonction de votre profil de risque, vos objectifs, votre situation patrimoniale et familiale, de choisir des investissements plus risqués qui vous permettront d'espérer une rentabilité plus élevée sur cette longue période.

Par exemple, les actions, fractions du capital d’entreprises cotées en bourse, constituent des placements risqués mais offrent des perspectives de gain plus élevées que des placements sans risque sur le long terme. Moins volatile qu’une action (et donc en général moins risquée), l’obligation est un titre de créance émis par une entreprise, un établissement public ou un État. Son espérance de rentabilité est généralement moins élevée que celle d’une action.

Vos objectifs d'investissement sur les marchés financiers peuvent correspondre à différentes motivations personnelles :

Vous contribuez à l'essor de l'économie française et européenne en ouvrant un Plan d'Epargne en Actions, produit d'épargne règlementée.

Avec un horizon de placement de moyen long terme, vous investissez dans un portefeuille d'actions d'entreprises européennes tout en bénéficiant, sous conditions, d'une exonération d'impôt sur le revenu. Le plafond de versement est de 150 000 €.

Destiné à financer les petites et moyennes entreprises européennes, le PEA PME est une autre solution d'épargne réglementée. Vous profitez aussi d'une exonération d'impôt sur le revenu à partir de 5 ans de détention.

Si vous souhaitez donner un sens concret à votre épargne, vous pouvez investir sur les marchés boursiers dans des fonds thématiques orientés vers :

• Les énergies renouvelables (solaire, éolien, biomasse)
• L'économie circulaire et la gestion des ressources
• Les solutions pour la transition écologique
• Les entreprises labellisées ISR (Investissement Socialement Responsable)

Les jeunes entreprises innovantes représentent l'avenir de notre économie.

En investissant dans le Private Equity (ou capital investissement), vous prenez des participations dans des entreprises non cotées telles que des starts ups et des PME / ETI*.

Vous soutenez ainsi, sur le long terme, le développement de ces entreprises tout en bénéficiant, pour certains fonds et sous certaines conditions, d'avantages fiscaux.

^{*PME/ETI : Petites et moyennes entreprises/ Entreprises de taille intermédiaire} 

Avec le CCF, vous profitez d’informations et d’outils pour investir dans les meilleures conditions en toute autonomie ou bien choisir de déléguer la gestion de vos investissements à des experts. Pour vous aider à mesurer votre acceptation du risque et vos connaissances financières, le CCF a élaboré un questionnaire qui évalue votre profil d’investisseur.

Les solutions d’investissement à disposition des épargnants sont nombreuses et il peut être difficile d’arbitrer entre les différents produits. Pour trouver le placement le plus adapté à votre profil de risque, vos objectifs, votre situation patrimoniale et familiale, demandez conseil à votre conseiller CCF. Il est à vos côtés pour vous aider à élaborer votre stratégie. En fonction de vos connaissances financières, du temps dont vous disposez, de vos objectifs, de la composition actuelle de votre patrimoine, vous pouvez choisir entre différentes possibilités pour la gestion de vos investissements.