Les 4 avantages clés d’un placement en assurance-vie
La constitution d’une épargne sur le moyen ou long terme
L’assurance-vie peut vous permettre de vous constituer une épargne progressive : vous versez des sommes ponctuelles ou régulières à votre convenance et à votre rythme.
Vous pouvez à tout moment et sans motif spécifique récupérer une partie ou la totalité des fonds investis dans votre contrat d'assurance-vie. Ainsi, si vous avez besoin de retirer votre épargne, vous demandez auprès de votre banque ou assureur un rachat partiel ou total.
Un vaste choix de supports d’investissement avec différents rendements
Vous répartissez votre épargne entre :
- un fonds en euros investi majoritairement en obligations, qui vous assure la sécurité de remboursement de vos primes versées, augmentées des produits capitalisés et diminuées des frais de gestion à l’échéance de votre contrat d’assurance-vie.
- et/ou des supports en unités de compte (UC)*, investis sur les marchés financiers ou immobiliers qui peuvent faire varier votre capital mais constituent aussi un potentiel de rendement plus élevé selon les fluctuations du marché.
Les investissements sur les unités de compte, soumises aux fluctuations du marché, peuvent varier tant à la baisse qu’à la hausse et présentent un risque de perte en capital supporté intégralement par le souscripteur.
*Supports financiers du contrat représentant des parts ou des actions de valeurs mobilières ou immobilières
Une fiscalité limitée pendant toute la phase d'épargne*$
Informations établies au regard de la réglementation en vigueur au 01/01/2024 s'agissant des personnes physiques résidentes fiscales françaises,
sous réserve des modifications ultérieures de la législation fiscale.
Aucun impôt sur le revenu n’est dû durant la phase d’épargne de votre contrat d’assurance-vie.
Dans le cadre d’un support en euro, seuls des prélèvements sociaux (au taux actuel de 17,2%) seront opérés au fil de l’eau sur la base de vos intérêts annuels. En revanche, pour les supports en unités de comptes, les prélèvements sociaux seront dus lors du dénouement du contrat.
Une fiscalité avantageuse lors de la transmission de votre patrimoine*$
Informations établies au regard de la réglementation en vigueur au 01/01/2024 s'agissant des personnes physiques résidentes fiscales françaises,
sous réserve des modifications ultérieures de la législation fiscale.
Le contrat d’assurance-vie peut bénéficier d’un régime fiscal avantageux dans certaines situations.
Par exemple, aucune imposition n’est due si le bénéficiaire du contrat est votre époux(se) ou votre partenaire de PACS.
Si vous effectuez des versements sur votre contrat d'assurance vie avant vos 70 ans, votre(vos) bénéficiaire(s) profite(nt) d'un abattement de 152 500€*$ sur les sommes qui lui sont versées. Les sommes excédant cet abattement seront imposées au taux de 20% jusqu’à 852 500€ et 31,25% au-delà*$.
Si vous versez des primes sur votre contrat d’assurance-vie après vos 70 ans, seules vos primes seront soumises aux droits de mutation à titre gratuit. D'abord, un abattement fixe de 30 500€*$ est appliqué pour l’ensemble des contrats soumis au dispositif et pour l’ensemble des bénéficiaires au prorata de leur part.
Enfin, la part restante après abattement* sera soumise au barème des droits de mutation.
Dans ce cas, les intérêts ou les plus-values générés par les versements des primes effectués après 70 ans sont totalement exonérés de droits de mutation.
*L’abattement de 30 500€ précité est cumulable avec les abattements applicables aux droits de mutation selon le degré de parenté (e.g. 100 000€ par enfant)
Abattement applicable par bénéficiaire pour l’ensemble des contrats d’assurance vie souscrits à son profit par l’assuré (y compris les contrats d’assurance vie non rachetables) quel que soit l’assureur.
Si votre bénéficiaire reçoit plusieurs contrats l’abattement ne s’appliquera qu’une seule fois sur la totalité des sommes.Les prélèvements sociaux au taux de 17,2% s’ajoutent pour les contrats en unités de comptes.
Abattement réparti entre les bénéficiaires de l’ensemble des contrats d’assurance-vie souscrits par l’assuré, quel que soit l’assureur.
Fonctionnement d'un contrat d'assurance-vie
Souplesse de gestion et disponibilité de votre épargne
Vous pouvez vous constituer progressivement un capital en alimentant votre contrat à votre rythme, à travers des versements libres ou programmés dont vous choisissez la périodicité et le montant*$.
Si votre situation évolue, vous pouvez là tout moment modifier le montant de vos versements programmés ou même les arrêter complètement.
Les versements et rachats partiels que vous effectuez n'entraînent ni la clôture du contrat ni de modification de son antériorité fiscale*$.
Votre épargne reste disponible, vous pouvez :
- effectuer un rachat partiel (retrait d’une partie du capital) pour un projet ponctuel,
- mettre en place des rachats partiels programmés pour des besoins plus réguliers,
- procéder à un rachat total et ainsi percevoir la totalité des sommes de votre contrat d'assurance vie pour réaliser un projet déterminé (par exemple : achat de la résidence principale, études des enfants, etc.). Attention, dans ce cas votre contrat prend fin, entraînant la perte de l’antériorité fiscale de celui-ci.
- vous avez également la possibilité de préférer une sortie en rente viagère pour vous assurer des revenus complémentaires réguliers tout au long de votre vie.
Selon les dispositions prévues au contrat.
Informations établies au regard de la réglementation en vigueur au 01/01/2024 s'agissant des personnes physiques résidentes fiscales françaises,
sous réserve des modifications ultérieures de la législation fiscale.
Assurance-vie : une souscription à effectuer au plus tôt
La date d'ouverture de votre contrat d'assurance-vie est essentielle compte tenu des régimes fiscaux actuellement applicables.
Même si vous disposez aujourd'hui d'une faible capacité d'épargne, il peut être intéressant de souscrire au plus tôt un contrat d'assurance vie. Vous l'alimenterez ensuite au gré de vos possibilités avec des versements libres et/ou des versements programmés que vous pouvez modifier ou arrêter à tout moment.
Ce que vous devez savoir avant de souscrire un contrat d'assurance-vie
Les frais liés aux contrats d'assurance-vie
- les frais sur versements, aussi appelés droits d’entrée ou frais d’entrée correspondent à une commission prélevée directement sur le montant des versements effectués sur un contrat d’assurance vie. Ils servent généralement à rémunérer le distributeur du contrat. Ces frais sont variables d’un produit à l’autre et plus rarement d’un support à l’autre à l’intérieur d’un même contrat.
- les frais de gestion, prélevés chaque année sont des frais récurrents et proportionnels au montant confié à l’assureur. Ils varient d'un contrat à l'autre et même au sein d’un même contrat, puisqu'ils peuvent différer suivant le support choisi.
- enfin, les frais d’arbitrage s’appliquent quand vous modifiez les supports sur lesquels vous avez investi. Ces frais, variables d’un contrat à l’autre, sont proportionnels au montant de l’épargne transférée.
Le rendement du fonds en euros et le risque associé à l'investissement sur les supports en unités de compte
Pour assurer la stabilité et la sécurité de votre capital, vous pouvez allouer tout ou partie de votre investissement dans le support en euros investi majoritairement en obligations.
Toutefois, il peut être opportun de diversifier vos investissements vers les unités de compte afin d’optimiser vos perspectives de croissance à long terme
Il est également possible de combiner à la fois un support euro et un support en unités de comptes, on parle alors de contrats « multisupports ».
Les investissements sur les unités de compte, soumises aux fluctuations du marché, peuvent varier tant à la baisse qu’à la hausse et présentent un risque de perte en capital supporté intégralement par le souscripteur/l’adhérent.
En fonction de votre projet et de son horizon d’investissement, de votre situation et de votre profil investisseur, votre conseiller CCF vous recommandera la juste répartition d’une partie de votre investissement sur des supports en unités de compte diversifiés ou thématiques (immobilier, fonds Investissement Socialement Responsable (ISR), produits structurés…) pour vous permettre de dynamiser votre contrat sur le long terme.
Vous pouvez déterminer votre projet d’investissement et votre profil de risque en ligne, en agence ou par téléphone avec l’aide de votre conseiller CCF, n'hésitez pas à le consulter.
Vos questions fréquentes sur l'assurance-vie
- Le principal intérêt de ce placement est qu'il s'adapte à la plupart de vos projets : valorisation d'un capital, préparation de votre retraite, transmission de votre patrimoine.
- L'autre point fort de l'assurance-vie est son régime fiscal spécifique.
Le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie est un support sécurisé qui comporte une garantie en capital*. Chaque année, au 31 décembre, les intérêts sont versés sur le contrat et s'ajoutent au capital.
Les unités de compte n'offrent pas de garantie sur le capital, les plus-values (ou moins-values) reflètent l'évolution de leur valeur. Le taux de rendement espéré sur les unités de comptes est plus élevé que sur le support en euros en contrepartie d'un risque en capital.
*Les sommes investies sur le support en euros, après déduction des frais d’entrée et des frais de gestion, sont garanties.
L'argent investi sur un contrat d'assurance-vie n’est jamais bloqué. Si vous avez besoin de retirer les sommes sur votre contrat d'assurance vie, vous pouvez en faire la demande à tout moment à votre banque ou à votre assureur. Les deux principales façons de retirer l'argent sur votre contrat d'assurance vie sont :
- le rachat partiel : vous ne retirez qu’une fraction de votre épargne. Ce retrait n’entraîne pas la clôture votre contrat et vous conservez l’antériorité fiscale de votre contrat.
- le rachat total : vous retirez l’intégralité de votre épargne. Ce retrait total entraîne la clôture du contrat et vous perdez l’antériorité fiscale.
A noter toutefois qu'un retrait avant le 8ème anniversaire de votre contrat sera moins avantageux fiscalement.
Le rendement d'un contrat d'assurance-vie est directement lié aux supports investis, donc au choix que vous faites lors de vos versements : support à capital garanti* avec le fonds en euros et/ou unités de compte.
En 2023, les supports en euros du marché ont offert un rendement moyen estimé à 2,60% contre 1,90% en 2022 selon le rapport de l'ACPR(Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Les investissements sur les unités de compte, soumises aux fluctuations du marché, peuvent varier tant à la baisse qu’à la hausse et présentent un risque de perte en capital supporté intégralement par le souscripteur.
*Les sommes investies sur le support en euros, après déduction des frais d’entrée et des frais de gestion, sont garanties.
Nos conseils pour investir en assurance vie
Bien rédiger sa clause bénéficiaire
Rédiger avec précision puis mettre à jour régulièrement la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie vous permet de vous assurer que vos volontés seront bien respectées.
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Découvrez notre gamme de contrats d'assurance-vie
Investir en assurance-vie
L'assurance-vie constitue un investissement de long terme flexible et adaptable, qui vous permet de préparer toutes sortes de projets.
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HSBC Assurances vie (France) - SA au capital de 115 000 000 euros - SIREN 338 075 062 RCS Nanterre - N° ADEME : FR232701_03ZAGT
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