Calculer votre décote retraite

Changer de vie pour profiter d’une retraite bien méritée ? Dire adieu aux contraintes professionnelles, faire le voyage au bout du monde dont vous rêvez ou simplement passer plus de temps auprès de vos proches ? Ces projets vous tentent certainement mais assurez-vous au préalable que vous pourrez les réaliser en percevant une pension de retraite non minorée.

L’âge légal de la retraite correspond à l’âge minimum auquel vous pouvez demander à recevoir votre pension, si vous êtes salarié, travailleur non salarié (artisan, commerçant, chef d’entreprise, profession libérale) ou fonctionnaire de la catégorie “sédentaire”.

Toutefois, l’âge légal, qui dépend de votre date de naissance, ne donne pas automatiquement droit à une pension à taux plein dans la mesure où vous ne disposez pas du nombre requis de trimestres dans votre classe d’âge (durée d’assurance).

Ainsi, une fois atteint l’âge légal, vous pouvez décider de continuer à travailler afin de percevoir une pension sans décote. C’est déjà ce que font déjà la plupart des assurés : l’âge moyen de départ effectif (réel) des salariés et des travailleurs indépendants s’est situé à 63,1 ans en 2022, selon les derniers chiffres de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV).

Le montant de votre pension de retraite de base de l'Assurance retraite dépend notamment de la moyenne de vos salaires bruts de vos 25 meilleures années. Lorsque vous avez droit à une retraite à taux plein, votre pension de retraite est calculée sur la base de 50% de ce salaire brut annuel moyen. Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres d'assurance retraite requis dans votre génération, une réduction est appliquée sur ce taux de 50%. C’est ce qu’on appelle la décote retraite. Sachez alors que votre pension de retraite sera diminuée de manière définitive.

La décote minore le montant de la retraite de 1,25% par trimestre manquant, dans la limite de 25% (équivalant à 20 trimestres manquants). Pour connaître précisément votre taux de retraite en fonction du nombre éventuel de vos trimestres manquant, accédez au site service-public.fr

L’âge de retraite à taux plein est fixé à 67 ans depuis les générations nées à partir de 1955. Cette borne d’âge n’est pas modifiée par la réforme des retraites de 2023. Les actifs nés à partir du 1^er septembre 1961 continueront à ne pas subir de décote même s’ils ne disposent pas de tous leurs trimestres de cotisation, dès lors qu’ils partiront à la retraite à 67 ans ou plus. Ainsi, la décote dépend non seulement de votre âge et de votre durée d’assurance à la date de votre demande de départ à la retraite, mais aussi de votre année de naissance.

Avant l’âge légal, des exceptions, à condition de bien remplir les critères, existent et permettent de quitter plus tôt la vie active. C’est le cas notamment :

• des personnes qui ont commencé à travailler très jeunes : retraite anticipée pour carrière longue,
• des salariés dont le travail est reconnu comme pénible : les points cumulés sur leur compte professionnel de prévention peuvent dans certaines conditions être convertis en trimestres,
  
• des personnes en situation de handicap,
  
• ou des personnes qui souffrent d’une incapacité permanente due à leur activité professionnelle.
  

En dehors de ces cas particuliers, il est également possible dès 60 ans, avant l’âge légal d’opter pour la retraite progressive à condition de réunir 150 trimestres. Ce dispositif vous permet de percevoir une partie de votre retraite tout en exerçant une activité à temps partiel.

Cela consiste, en fin de carrière et sous réserve de l'accord de son employeur, à travailler à temps partiel (entre 40% et 80% d'un temps complet*) tout en percevant une partie de sa pension de retraite issue des régimes de base et complémentaires. Ainsi, si vous avez plus de 60 ans et que vous avez cotisé au moins durant 150 trimestres, vous réduisez votre activité professionnelle et votre employeur continue de bénéficier de vos compétences tout en préparant votre remplacement au sein de l'entreprise. Le montant de la pension perçue durant cette période est provisoire et sera recalculé au moment du départ définitif : il sera alors tenu compte des cotisations accumulées durant cette phase, afin de pouvoir bénéficier du taux plein, par exemple.

_{* L’ensemble des modalités afférentes à ce dispositif est disponible auprès de l'Assurance retraite.}

Il s'agit de reprendre une activité professionnelle après avoir fait valoir ses droits à la retraite et de cumuler, sous certaines conditions*, ses pensions de retraite (issues des régimes de base et complémentaires) avec les revenus de cette activité. Contrairement au dispositif de retraite progressive, cette reprise d'activité permet de compléter sa pension de retraite mais pas d'acquérir de nouveaux droits. Et ce, bien que les charges sociales restent dues sur les revenus perçus. Ce dispositif peut notamment être utile si vous souhaitez poursuivre votre activité en tant que consultant dans votre domaine de compétence.

_{*Selon la situation du retraité, ce cumul peut être total ou partiel, et faire l'objet d'un plafonnement.}

Si comprendre précisément les différents éléments de calcul et estimer votre future pension (grâce notamment à notre simulateur de retraite) permet d’affiner la réflexion, l’étude personnalisée de votre situation et de votre projet de vie mérite d’être menée avec un spécialiste. Votre conseiller CCF est à votre disposition pour élaborer aujourd’hui une stratégie patrimoniale adaptée à la date où vous souhaiterez quitter la vie active.