Première acquisition immobilière
15/07/2024
Temps de lecture : 4 min
Combien pouvez-vous emprunter ?
Il est essentiel avant d'envisager l'achat d'un bien immobilier d'évaluer votre capacité d'emprunt. Commencez par estimer votre apport personnel (épargne, aides par votre entreprise, donations familiales, etc.) Cet apport vous servira, a minima, à couvrir les frais de notaire et les frais de garanties.
Ensuite estimez votre capacité de remboursement mensuelle. Sauf cas particulier, le montant ne doit pas excéder 35% de vos revenus et doit tenir compte de vos éventuels autres crédits en cours.
Votre expert immobilier CCF est à votre disposition pour vous aider à connaître le montant que vous pouvez emprunter.
Quel prêt choisir ?
Il existe différents types de crédit immobilier pour financer*$ votre projet.
- les prêts à taux fixe vous garantissent des mensualités et un coût total déterminés lors de la mise en place du prêt. Au CCF, si vous le souhaitez, vous pouvez demander à augmenter ou à baisser le montant de vos mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus*$.
- les prêts à taux révisable proposent des mensualités qui peuvent varier en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Néanmoins, pour vous sécuriser, la variation du taux à la hausse ou à la baisse est encadrée dès la signature du contrat (prêt à taux révisable capé).
- les prêts Plan et/ou Compte Epargne Logement sont au régime de l'épargne logement. Ils sont réservés aux détenteurs de droits à prêt, acquis après une phase d'épargne sur un Plan d'Epargne Logement (PEL) et/ou sur un Compte Epargne Logement (CEL).
- les prêts in fine, généralement destinés à des investissements locatifs, sont des crédits immobiliers à taux fixe dont le remboursement du capital est effectué par l’emprunteur en une seule fois à l’échéance.
Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par la banque. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours, à compter de la date de réception de l’offre. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt. Si le prêt n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées.
Prêt immobilier destiné à financer l’acquisition (et les travaux éventuels liés à l’immeuble acquis) ou la construction d’un immeuble à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation.
Dans les limites et sous les conditions prévues au contrat de prêt
Quelle assurance souscrire ?
L’assurance emprunteur
Dans le cadre de votre prêt immobilier, une adhésion à une assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), d’Invalidité Permanente Totale et Partielle (IPT et IPP), d’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) sera exigée, à hauteur de 100 % minimum du capital emprunté*$.
En souscrivant une assurance emprunteur, vous vous protégez des conséquences financières de ces événements par nature imprévisibles et votre crédit sera pris en charge en tout ou partie par l’assureur selon les modalités de votre contrat.
Dans la limite des dispositions du contrat de prêt et sous réserve de l’acceptation de l’assureur.
Les garanties bancaires
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque prêteuse requiert des garanties afin de se protéger et d’obtenir en cas de défaut de paiement, un remboursement partiel ou complet du montant prêté.
Les principales garanties habituellement demandées pour sûreté d’un crédit immobilier sont :
Crédit Logement, société de financement dont l’activité est de garantir les prêts immobiliers consentis par le prêteur. Cette garantie prend la forme d’un cautionnement au bénéfice du prêteur. Crédit Logement prend l’engagement de payer au prêteur les sommes dans le cas où l’emprunteur serait défaillant dans le remboursement de son crédit.
L'Hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers
Il s’agit d’une garantie réelle qui bénéficie au prêteur ayant consenti un prêt destiné à financer l’acquisition d’un bien immobilier. Cette garantie porte sur le bien immobilier financé. L’hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers est un droit donné au prêteur d’être remboursé par préférence à tous les autres créanciers en cas de vente du bien immobilier financé donné en garantie.
L'Hypothèque conventionnelle
Il s’agit d’une garantie réelle portant sur un bien ou un droit immobilier consentie au bénéfice du prêteur. L’hypothèque porte soit sur un bien (ou un droit) de l’emprunteur soit sur un bien (ou un droit) appartenant à un tiers.
Il existe d'autres garanties complémentaires : caution solidaire ou nantissement d’avoirs financiers.
Connaître votre taux d'endettement
Le taux d’endettement correspond à la part des remboursements de crédits dans vos revenus. Il est important de le connaître parce qu'il va déterminer votre capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant maximum que vous pouvez emprunter.
Ainsi, pour connaître votre taux d'endettement, vous additionnez l'ensemble de vos charges d'emprunt (échéances du prêt considéré + éventuels emprunts en cours) rapporté à l'ensemble de vos revenus. Il est généralement recommandé de consacrer au maximum 1/3 de ses revenus au remboursement de tous ses crédits.
Si vous empruntez à deux (couple marié ou non), c’est votre situation de couple qui sera prise en compte.
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