Calcul et estimation de vos droits à la retraite

Tout au long de votre carrière, vous cotisez pour votre retraite. Il vous faudra néanmoins patienter jusqu’à l’âge légal de la retraite pour faire valoir vos droits et percevoir votre pension. Mais comment estimer vos droits à la retraite ?

Le calcul de vos droits à la retraite dépend des 3 critères suivants : 

• les revenus perçus pendant votre carrière,
• votre durée d’activité, 
  
• votre âge de départ en retraite (l’âge auquel vous faites valoir vos droits).
  

L’équation utilisée est la suivante : 

Salaire annuel moyen x par Taux de la pension x par Durée d'assurance au régime général de sécurité sociale

/ par Durée de référence pour obtenir une pension à taux plein

Ainsi, pour prétendre à une retraite calculée au taux maximum (50 % de la moyenne de vos 25 meilleures années pour les salariés du régime général), vous devrez avoir cotisé un certain nombre de trimestres, variable selon votre année de naissance.

S’il vous manque des trimestres lors de votre demande de départ à la retraite, le taux de la pension sera alors calculé avec une décote, et ce de manière irréversible.

À la pension de retraite de base s’ajoute la pension de retraite complémentaire. 

Tous les salariés du secteur privé cotisent auprès du régime de retraite complémentaire AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres) - ARRCO (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés) afin de bénéficier de cette pension complémentaire.

Le montant de la pension complémentaire est calculé sur la base d’un système par points, accumulés grâce aux cotisations obligatoires versées tout au long de votre carrière. Lors de votre départ à la retraite et de votre demande de liquidation de la pension, le nombre de points acquis est multiplié par la valeur du point de service du moment. Tous les quatre ans, le patronat et les syndicats, cogestionnaires de l’Agirc-Arrco, se réunissent pour fixer les modalités de revalorisation annuelle des retraites complémentaires des salariés du secteur privé.

Pour inciter les salariés à travailler (et donc à cotiser) plus longtemps, un malus appelé « coefficient minorant de solidarité » avait été mis en place pour les salariés nés à partir de 1957. S’ils partaient à la retraite à compter de 2019 avec tous leurs trimestres, une minoration de 10% sur leurs pensions complémentaires était appliquée pendant trois ans. Cette décote temporaire était supprimée s’ils validaient quatre trimestres supplémentaires, c’est-à-dire s’ils décalaient leur départ d’un an.

Les partenaires sociaux ont estimé que ce malus n’était plus nécessaire, compte tenu du report progressif de l’âge légal de 62 à 64 ans. Il a donc été supprimé pour les retraites liquidées depuis le 1er décembre 2023.

De nombreux régimes particuliers existent en France, ce qui complexifie l’estimation de vos droits à la retraite. D’autant que vous pouvez, selon la carrière que vous aurez eue, être polypensionné, c’est-à-dire bénéficier de plusieurs régimes.

N’hésitez pas à interroger votre conseiller CCF.